A principios de febrero, el Banco Central anunció el lanzamiento de un nuevo método de pago instantáneo: Pix, que promete revolucionar la forma en que se realizan las transacciones bancarias en Brasil.

Con la puesta en marcha a pleno rendimiento prevista para el 16 de noviembre de 2020, comenzará a operar con capacidad limitada a partir del 3 de noviembre.

Este sistema se inspiró en RTP (Real-time Payment), un sistema de pago en tiempo real lanzado en Estados Unidos en 2017, centrado en facilitar los procesos.

Sin embargo, sabemos que este nuevo método de pago ha generado varias preguntas entre los brasileños.

Teniendo esto en cuenta, hemos preparado un texto que responde a las preguntas más frecuentes sobre Pix y cómo impactará en la vida de los brasileños y las empresas.

Preguntas frecuentes sobre Pix

Pix es un sistema brasileño de transferencias electrónicas instantáneas de dinero, creado por el Banco Central con el objetivo de facilitar las transacciones financieras de los brasileños con instituciones bancarias, particulares, personas jurídicas y organismos gubernamentales.

Se busca promover una mayor seguridad y rapidez, ya que se prevé que las operaciones duren un máximo de 10 segundos y se llevarán a cabo los siete días de la semana, las 24 horas del día, incluidos fines de semana y días festivos.

Además de todas estas ventajas, la facilidad para realizar transferencias con solo ingresar tu número de celular o CPF (número de identificación fiscal brasileño). ¡Increíble, ¿verdad?!

1. ¿Cómo funciona Pix?

Actualmente, las transacciones bancarias se realizan mediante transferencias electrónicas (TED), transferencias bancarias (DOC), pago de facturas, transacciones con tarjeta o efectivo.

Todas estas operaciones pueden tardar varios días y están sujetas a diferentes comisiones, dependiendo de cada entidad financiera, además de los riesgos inherentes a estas transacciones.

Pix promete ser sencillo, ya que al eliminar varias barreras que retrasan las transferencias, las transacciones se completarán en menos de 20 segundos.

Para ello, no será necesario introducir los datos del destinatario, como banco, sucursal, cuenta o incluso CPF (número de identificación fiscal brasileño). Tampoco será necesario instalar ninguna aplicación para usar PIX. El sistema se integrará con los servicios que ofrecen bancos, fintechs y establecimientos comerciales.

Para acceder a Pix, las personas físicas o jurídicas deben tener una cuenta corriente, de ahorros o de pago en una institución financiera como bancos, empresas fintech o incluso acceder a una plataforma de pago.

Las entidades financieras serán responsables de facilitar a sus clientes el acceso para registrarse en el nuevo sistema. Este registro deberá realizarse a través de los canales propios de dichas entidades.

El cliente deberá especificar qué clave Pix desea utilizar para registrarse.

Esta clave es el código de identificación del usuario dentro del sistema para realizar transacciones financieras, como transferir dinero a las cuentas de otras personas simplemente ingresando su número de teléfono celular o CPF (número de identificación fiscal brasileño).

Tras definir la clave de acceso y dar el consentimiento para el registro, la entidad financiera envía la información del cliente al Banco Central para finalizar el registro en su sistema.

De este modo, las instituciones financieras actuarán como intermediarias entre el Banco Central y los clientes.

2. ¿Qué es una llave Pix y cómo funciona?

La clave reside en cómo se identificará al cliente dentro del sistema Pix.

Las personas físicas pueden tener hasta cinco claves por cada cuenta que posean, mientras que las entidades jurídicas pueden tener hasta 20 claves para una sola cuenta.

Un punto importante a tener en cuenta: no será posible reutilizar la misma clave para diferentes cuentas, ya que el código funcionará como la dirección de entrega de los importes transaccionales.

Al realizar una transferencia o un pago, el cliente debe acceder a la aplicación de la entidad financiera, la misma que utiliza actualmente, y seleccionar la opción PIX, del mismo modo que lo hace hoy para acceder a una transferencia bancaria (TED).

Aquí tenéis un ejemplo práctico de cómo funcionará el sistema:

Renata necesita hacer una transferencia a Marcelo por la cantidad de R$ 30,00.
Para completar esta transacción, Renata accederá a su aplicación bancaria y seleccionará la opción PIX, que ya estará habilitada. A continuación, ingresará la clave de acceso de Marcelo, que puede ser un número de teléfono móvil o su CPF (número de identificación fiscal brasileño). Una vez completada la transacción, los fondos se enviarán a la cuenta donde la clave ya está registrada. El proceso será más rápido y sencillo, ya que no será necesario registrar información adicional como datos bancarios, sucursal, CPF y otros datos, como se requiere actualmente para cualquier transacción financiera.

3. ¿Cuáles son los beneficios de Pix?

Los beneficios son numerosos; Pix busca modernizar y agilizar todas las transacciones. Los beneficios son muchos:

• Rapidez de las transacciones: los fondos estarán disponibles en un plazo máximo de 10 segundos y se pueden realizar las 24 horas del día, los siete días de la semana, los 365 días del año;
• Experiencia de usuario simplificada, ya que todos tendrán acceso;
  Seguridad del sistema, que se basará en la Red del Sistema Financiero Nacional (RSFN);
• Amplitude, al permitir la participación de más empresas que prestan servicios financieros a los consumidores, no requiere tener un datáfono y/o tarjeta de crédito o débito;
  Comunicación: tanto el pagador como el receptor siempre estarán informados del éxito o el fracaso de la transacción;
• Las transacciones entre particulares serán gratuitas. En el caso de transacciones entre personas jurídicas, la comisión la determinará la entidad financiera.

4. ¿Cómo podemos usar Pix?

Los clientes podrán utilizar PIX para realizar transferencias o pagar facturas y productos de tres maneras principales:

• Claves Pix: con una clave registrada, es posible realizar y recibir transferencias en el nuevo sistema;
  Código QR: Al escanear el código, que puede ser estático (generado para una sola transacción) o dinámico (generado para múltiples transacciones), el usuario puede comprar productos o pagar facturas. En el futuro, la propuesta incluye la posibilidad de usar Pix para pagar facturas de luz y teléfono con el código QR. Para quienes no estén familiarizados, un código QR es un código de barras 2D que, al ser escaneado por la cámara de un smartphone, dirige automáticamente al usuario a la página de la transacción y, en el caso de Pix, ya contiene los datos necesarios para realizar el pago.
• Los documentos que contienen únicamente un código de barras, y no un código QR, no se pueden pagar con Pix.

5. ¿Cuáles serán las tarifas de transferencia a través de Pix?

Todas las transferencias entre particulares serán gratuitas, lo que significa que los clientes ya no tendrán que pagar las comisiones de transferencia TED o DOC a sus bancos.

Los particulares tampoco tendrán que pagar comisiones al realizar pagos a establecimientos comerciales.

En el caso de las personas jurídicas, es decir, los comercios, se les aplicarán comisiones al recibir pagos. Sin embargo, tal como anunció el Banco Central, estas comisiones serán mucho menores que las que se aplican actualmente. No obstante, las entidades financieras definirán las comisiones y el Banco Central no intervendrá en los precios cobrados; corresponderá a los comercios elegir la mejor opción del mercado.

Las transferencias entre entidades jurídicas también estarán sujetas a comisiones.

Las entidades financieras tendrán libertad para fijar las comisiones que cobran, y las empresas podrán elegir las tarifas que consideren más justas para operar. El Banco Central no intervendrá en la fijación de estas comisiones, como ocurre actualmente.

El Banco Central cree que habrá una reducción en las comisiones, ya que se reducirá el número de intermediarios. Por ejemplo, actualmente, en una transacción normal con tarjeta de crédito, una parte de la comisión se destina al banco adquirente, otra al banco emisor y otra a la red de tarjetas.

Si el comerciante utiliza Pix, puede emitir un código QR para recibir el pago, eliminando la necesidad de intermediarios. Otra ventaja es la rapidez en la recepción de fondos; con Pix, los pagos se reciben de inmediato, a diferencia de la espera de 30 días que suponen las tarjetas de débito y crédito.

7. ¿Cuánto tiempo tarda en recibirse un pago de PIX?

La velocidad de transferencia es un requisito básico de calidad que el Banco Central ha impuesto y hará cumplir a las instituciones financieras.

El Banco Central estima que el 50% de todas las transacciones deberían realizarse en un plazo de seis segundos, y el 99% en un plazo de diez segundos.

En resumen, el tiempo máximo que tardará un consumidor en recibir cualquier transferencia será de hasta diez segundos.

El Banco Central supervisará el cumplimiento de los plazos establecidos, especialmente ante la posibilidad de que se produzcan congestiones en el sistema.

8. ¿Cuál será el límite para los montos de transferencia?

El Banco Central no ha fijado un límite máximo para las transferencias, pero, al igual que con otros tipos de transacciones, las entidades financieras pueden establecer un límite, siempre que no sea inferior al que ya se aplica a otras transferencias. En otras palabras, si una entidad financiera establece un límite de R$ 5 para una TED (Transferencia Electrónica de Fondos) para un cliente, el límite de Pix no puede ser inferior a esa cantidad para la misma persona.

Las entidades financieras establecen límites para garantizar la seguridad y reducir el fraude en las transacciones, por lo que se seguirá la misma lógica en el caso de las transacciones realizadas a través del sistema Pix.

9. ¿Es realmente seguro el sistema?

La seguridad es una preocupación constante en las transacciones financieras; sin embargo, el Banco Central ya cuenta con experiencia en TED (Transferencia Electrónica de Fondos) y los bancos e instituciones financieras también serán responsables de la seguridad del sistema y aplicarán sus normas para evitar pérdidas financieras. En otras palabras, las transacciones realizadas a través de Pix seguirán las mismas medidas de seguridad que se aplican actualmente a todas las transacciones realizadas mediante TED y DOC (Documento de Transferencia Bancaria), como la autenticación y el cifrado.

Todavía no hay protocolos o directrices establecidas por el Banco Central La gestión del fraude será responsabilidad de cada institución y variará según la misma. Sin embargo, cabe recordar que la seguridad del nuevo sistema se basa en el SPB (Sistema Brasileño de Pagos), que está en funcionamiento desde 2002 y se considera de alta calidad técnica.

Todas las transacciones financieras se realizarán mediante mensajes firmados digitalmente que se transmitirán de forma cifrada a través de una red segura, independiente de Internet.

Otra preocupación de los clientes se refiere a la información personal. El Banco Central garantiza que toda la información de los clientes estará protegida por el secreto bancario, establecido en la Ley Complementaria número 105, y también por el Reglamento General de Protección de Datos, que entrará en vigor próximamente.

Además, en el Directorio de Identificadores de Cuentas Transaccionales (DICT), un componente que almacenará la información clave de Pix, la información del usuario estará cifrada y existen mecanismos de protección que impiden el escaneo de información personal, así como indicadores que ayudan a los participantes del ecosistema a prevenir el fraude y el lavado de dinero.

10. ¿Qué bancos participarán?

Todos los bancos o instituciones financieras con más de 500 cuentas activas estaban obligados a registrarse. En otras palabras, estas instituciones son responsables de casi el 90% de todas las transacciones financieras en Brasil.

11. ¿Es posible programar una cita usando Pix?

Se habilitará una función llamada "Scheduled Pix", diseñada específicamente para programar transacciones, de la misma manera que se realiza un pago mediante TED, DOC o factura. También será posible cancelar la transacción programada hasta la fecha prevista.

12. ¿Puedo realizar una transferencia Pix a mi cuenta de corretaje?

Inicialmente, esto no será posible; los clientes deberán seguir realizando pagos mediante TED (Transferencia Electrónica de Fondos). El Banco Central destaca que cuenta con un plan para implementar esta mejora y ya tiene una agenda para los próximos años, en la que podrían incluirse nuevas funcionalidades.

13. ¿Puedo realizar un pago Pix en el extranjero?

Esto no será posible porque Pix no estará conectado a sistemas en el extranjero y, en un principio, solo trabajará con instituciones dentro del territorio nacional. Sin embargo, como se mencionó en la pregunta anterior, hay un proyecto planificado para los próximos años.

14. ¿Qué pasará con otros métodos de pago, como comprobantes bancarios, transferencias bancarias, etc.?

El sistema Pix está diseñado para complementar los métodos de pago existentes; todos los demás, como TED, DOC y comprobantes bancarios, seguirán vigentes. En otras palabras, el Banco Central no tiene intención de eliminar los demás, ni siquiera a largo plazo.

El Banco Central ha creado una página con preguntas y respuestas sobre Pix, la nueva forma de pago instantáneo, que está disponible en este enlace.

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